은행금리와 상환방식의 모든것 원리금, 원금균등

금융 상품의 금리 구조에 관해서 설명을 드리고자 합니다. 금융 상품은 여신과 수신 상품으로 구분되는데 여신 상품은 대출 상품을 생각하시면 되고 돈을 맡기고 이자를 받는 방식은 수신 상품이라고 생각하시면 됩니다.

 

 

 

수신 상품 적금과 예금

적금 : 기간을 정하고 매달 같은 금액을 입금하는 금융상품

예금 : 기간을 정하고 일정금액을 금융기관에 금전을 맡기는 금융상품

 

금융권 수신상품은 일반적으로 단리 상품이므로 적금을 통해 얻은 수익을 다시 예금형태로 재가입 형태로 운용하면 완전한 복리는 아니지만 복리의 효과를 볼 수 있습니다.

 

※ 단리는 원금에 대해서만 붙이는 이자

※ 원금과 이자가 재투자 된다면 이자에 이자가 붙는 형태

 

적금과 예금의 차이

1년 뒤 원금과 세전 이자 수령액을 비교해 보면 적금은 원금 120만원과 세전 이자 13,000원, 예금은 원금 120만원과 세전 이자 수령액은 24,000원으로 11,000원 차이가 생깁니다.

 

 

이유는 예금은 예치금액의 이자를 월 단위로 지급받지만 적금은 매월 정기금액을 납입하므로 첫 시작은 전체기간의 이자를 지급하고 다음달은 1달의 제외한 기간의 이자를 지급받고 회차가 지날수록 예치기간이 짧아지므로 실제 약속된 이자율을 다 받지 못한다고 생각하시면 됩니다. 

 

금융 상품 금리 장,단점

금융기관 금리상품은 크게 3가지 형태로 고정금리 상품, 변동금리 상품, 혼합금리 상품으로 이루어 집니다.

금리종류	운용 형태	금리 특징	장점 및 단점
고정금리		⦁ 취급시점 금리가 약정    ⦁ 기간동안 변동없이 동일하게    적용됩니다.	⦁ 금리 상승기에도 동일한 금리    가 적용되므로 추가 이자 부    담이 없음    ⦁ 변동금리보다 금리가 높음
변동금리		⦁ 시장 기준금리에 따라약정된    주기로 금리가 변동되어 적용    (6,12개월)    ⦁ COFIX, 금융채 금리가 있음	⦁ 금리 하락기에는 하락한 만큼    이자 부담액이 감소  ⦁ 금리 상승기에는 상승폭만큼    이자 부담이 증가함
혼합금리		⦁ 일정기간 고정금리로 적용 후    잔여기간 변동금리로 적용	⦁ 고정금리와 변동금리의 특징    을 합한 형태로 금융소비자의    자금계획에 맞추어 운용이    가능함

 

상환 방식의 모든 것

구 분	운용 형태	금리 특징	장점 및 단점
만기일시  상환방식		⦁ 대출기간 이자만 납입하고    대출기간 만기시에 원금 전액을    상환하는 방식	⦁ 원금을 상환하지 않아서 매달    부담액이 적음    ⦁ 만기시 전액 원금 상환
원금균등 상환방식		⦁ 매 일정기간 동안 원금을    균등하게 분할 상환하는 방식    ⦁ 이자가 줄어들어서 실제 원리금    은 줄어듬	⦁ 대출기간 전 기간을 비교할때    이자 납입액이 적음    ⦁ 처음부터 원금을 균등하게 상    환하므로 초기 원금 상환액이    많아서 매월 부담액이 큼
원리금균등 상환방식		⦁ 대출기간 동안 이자와 원금을    불균등하게 상환하는 방식    매달 동일한 원리금 상환     불입금은 일정함	⦁ 매월 일정액을 상환하고 초기    원금 상환액이 적어서 매월      부담액이 원금균등에 비해서    적음    ⦁ 원금 상환액이 적으므로 원금    균등 상환방식에 비해 총 이    자 납입액이 많음
불균등 분할 상환방식	1) 체증식 분할상환	⦁ 체증식은 미래계획에 따라 분할    상환금액을 점진적으로 늘려가    는 상환방식	⦁ 초기에는 적은 원금을 상환하   고 점진적으로 높아짐으로 소   득 증가가 예상되는 직장 새내   기에 유리