부동산 DSR확인 및 계산방법

부동산 DSR, 부동산 용어 중 담보 대출 취급시 중요한 요인으로 작용하는 DSR에 대해서 자세히 알아보고 계산하는 방법 역시 확인해 보도록 하겠습니다.

DSR이란 무엇인가?

DSR(Degt Service Ratio)은 총부채 원리금 상환비율을 말합니다. 주택 담보 대출을 포함한 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 모든 부채를 원금과 이자를 모두 더한 원리금 상환액을 반영합니다.

DSR을 반영하면 연 소득은 그대로인 상태에서 금융부채가 커지기 때문에 금융권에서 담보 대출에 필요한 자금을 융통하기가 어려워집니다.

DSR를 수학식으로 표현해 드리면

주택 대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액	× 100
연간 총소득

▶용어 풀이를 해 드리면

① 주택 담보 대출 원리금 상환액 : 금융기관에서 차입하는 금액에 이자를 포함해서 1년간 원금과 이자를 상환하는 금액을 의미합니다.

② 기타부채 : 개인이 보유하고 있는 모든 부채를 의미합니다. 주택 담보 대출 포함 신용 대출, 카드론을 포함합니다.

신용대출은 10년 기간으로 산출하지만, 카드론, 자동차 할부 등 기타 부채는 실제로 상환액을 반영합니다.

③ 연간 총소득 : 개인이 1년간 벌어들이는 소득을 의미합니다.

개인이 근로자일 경우는 근로소득이 해당되고, 사업자일 경우는 사업소득이 해당됩니다.

DSR은 첫번째 LTV를 확인하고 담보 대출 가능금액을 확인합니다.

LTV 산출에서 원하는 금액이 나오지 않을 경우 DTI나 DSR 산출은 의미가 없고, 융통하려는 자금을 낮추어 LTV 범위에서 가용범위가 나올 경우에만순차적으로 진행을 합니다.

두번째 주택 담보 대출이 첫 건일 경우 DTI를 확인합니다. 주택 담보 대출이 있는 상태에서 추가 대출을 요구하는 상태인 경우에는 신DTI를 적용합니다.

LTV 범위에 들어왔을 경우 소득과 부채를 확인해서 DTI를 계산합니다.

세번째 이 모든 과정이 통과되었을 경우 DSR를 검토하는 방식으로 담보 대출 금액을 산출합니다.

첫번째 과정과 두번째 과정을 모두 가용범위에 들어왔을 경우 마지막으로 DSR를 계산합니다.

DSR 70%범위 안에 들어올 경우에만 담보 대출 시 원하시는 금액을 받으실 수 있습니다.

① 주택 담보 대출 연간 원리금 상환액 : 15백만원

② 기타 대출 연간 원리금 상환액 : 10백만원

③ 연소득 50백만원

15백만원 + 10백만원	× 100 = 50%
50백반원

DSR은 부채관리를 통한 가계 채무 안정화를 도모한다는 의미에서 좋은 정책이라고 할 수 있지만 자금은 융통하려는 차입자 쪽에서는 원하는 금액을 받기가 어려울 수 있다.