도시기금 디딤돌 대출과 은행 담보대출 비교

주택담보대출이 어려워진 상황에서 디딤돌 대출과 은행에서 판매하고 있는 주택담보대출을 비교해 보고, 처음으로 주택을 구입하는 사람들은 생애최초 LTV 완화 정책도 있으니 참고하는 차원에서 주담대 내용을 체크해 보려고 합니다. 

 

 

디딤돌, 은행 비교

 

주택도시기금 디딤돌 대출 알아보기

디딤돌 대출은 주택 도시기금에서 운영하는 상품으로 조건이 충족되는 대상을 상대로 시중은행에서 위탁 판매하는 주담대 대출입니다. 정부에서 지원하는 자금이기 때문에 모든 사람들이 적용되는 것이 아니라 저소득 가구에게 저렴한 금리를 부여해서 주택 구입에 도움이 될 수 있도록 지원하는 정책 자금입니다.

 

 

어떠한 조건으로 지원하는지 세부적인 내용을 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 디딤돌 대출 신청 가능자

 

• 부부합산소득 6천만 원 이하
• 생애최초, 신혼가구, 2자녀 이상 가구는 부부합산 소득 7천만 원 이하
• 무주택 세대주 순자산가액 4.58억 이하

 

2. 최대 가능금액 조건

 

• 주택 평가액 5억원 이하
• 전용 면적 85㎡ 이하
• LTV 70%, DTI 60% 이내 최대 3.1억까지 가능
• ① 일반 대상은 최대 2.5억
• ② 신혼가구는 최대 2.7억
• ③ 2자녀 이상일 경우 최대 3.1억까지 가능

3. 대출 기간

 

• 대출 기간은 최대 30년까지 이용이 가능하고 기간 선택은 10년, 15년, 20년, 30년으로 4가지 중에 하나를 선택할 수 있습니다.
• 이자만 낼 수 있는 기간은 1년만 가능하고 나머지 기간은 원금과 이자를 같이 납부하는 원리금 상환방식으로 적용됩니다.
• 대출 기간이 짧을 수록 원리금 납부 금액이 커지므로 부담이 될 수 있기 때문에 대출 기간은 최대로 정하고 목돈이 생기면 일부 상환을 해서 원리금 납부의 부담을 줄이는 방법이 좋은 선택일 것입니다. 

4. 소득과 기간별 이자 비교 및 우대 조건

 

• 이자비교

소득과 기간별 비교

• 금리 우대 조건, 중복 적용 불가 

우대금리 항목

중복 추가우대조건

• 우대금리 적용 시 최저금리는 각 개인마다 차이가 있습니다. 
• 우대금리 적용 후 금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 최저 금리는 1.5%로 적용됩니다.

5. 대출 상환방식 및 중도상환 수수료

 

• 원리금 균등 분할 상환
• 원금 균등 분할 상환
• 체증식 상환 방식 중 선택이 가능합니다.
• 중도상환 수수료는 3년 기간까지 발생하고 3년 후에는 전액 상황하더라도 비용이 발생하지 않습니다.
• 중도상환수수료는 최초 1.2%로 시작하여 일수 차감되기 때문에 시간이 지날수록 상환수수료는 줄어든다고 생각하시면 됩니다.

6. 제한 사항

 

• 만 30세 이상  미혼 단독세대주, 전용면적 60㎡ 이하 주택 담보가액이 3억 이하 주택 은 대출 한도를 1.5억 이내로 제한됩니다.
• 대출받은 날로부터 1개월 이내에 전입을 요구하고 1년 이상 실거주 유지 조건을 지키셔야 합니다. 이를 어길 시 기한이익 상실로 인하여 대출금을 상환하여야 합니다.

 

 

시중은행 주택담보대출 알아보기

 

1. 신청 가능자

 

• 주민등록상 성인으로서 대출 조건을 충족하는 자로서 소득이 있는 자

2. 최대 가능금액 조건

 

• 투기지역 LTV 40%, DSR 40%
• 투기지역 9억 초과 주택 9억 이하 40%, 9억 초과 20%
• 조정대상지역 LTV 50% DSR 50%
• 조정대상지역 9억 초과 주택 9억이하 50%, 9억 초과 30%
• 투기지역, 조정대상지역 15억 초과 아파트 대출 취급 불가

 

3. 대출 기간

 

• 얼마 전까지 35년이 최대 기간이었으나 현재는 최대 40년까지 기간을 정할 수 있습니다.

4. 금리

 

• 5년 고정금리 방식은 채권 금리를 기준으로 결정되기 때문에 대출 실행일 채권 금리를 반영해서 금리가 반영되는 방식입니다.
• 2022년 6월부터 7월까지는 채권금리가 많이 상승하여 주택구입자금 평균금리가 4.5% ~ 4.7% 정도 유지되었으나 최근에는 채권 금리가 떨어져서 은행별 평균금리는 4.1% ~ 4.5% 정도 유지되고 있는 상태입니다.
• 시중은행에서 최저 금리를 부여받기 위해서는 각 은행별 부수거래를 충족하여야 하는데, 그 종류를 살펴보면 급여이체, 카드 사용액, 자동이체, 적금, 청약 등과 같은 조건을 충족하여야 최저 금리를 부여받을 수 있으니 주거래 은행과 비교하여 선택하시는 것이 효과적일 것입니다. 

5. 대출 상환방식

 

• 시중은행 대출 상환방식은 만기 일시, 원리금 균등 분할상환, 원금균등 분할상환 방식을 사용하고 있습니다.
• 주택담보대출은 원리금 및 원금균등 분할 상환만 가능하고, 그중 DSR 충족 및 월 상환 부담을 줄이기 위해서 통상적으로 원리금 균등 분할상환 방식을 많이 이용하고 있는 상황입니다.
• 전세자금 대출은 일반적으로 만기 일시 상환방식을 사용하고 상품에 따라서 일부 상환을 할 수 있는 조건을 부여하고 있습니다.

 

 

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